لا يتصل النفاذ إلى هذه البرامج بالضرورة بالعمل. يتم تأسيس هذه البرامج وتخضع لإدارة صندوق التقاعد أو المؤسسة المالية التي تؤدي دور مزود التقاعد من دون تدخل أرباب العمل. ويشتري الأفراد التأمل بشكل مستقل ويختارون أوجه التدبيرات. ويبقى أن رب العمل قادر على المساهمة في برامج التقاعد الشخصية. وقد يكون البعض من برامج التقاعد الشخصية حصري لأعضائه.